Vous souhaitez épargner, mais vous ne savez pas où placer vos économies ? Pensez à l’assurance vie ! Accessibilité à tous, flexibilité, avantages fiscaux… Elle présente de nombreux atouts, si bien qu’elle demeure le placement préféré des Français. Découvrez 5 bonnes raisons d’investir dès aujourd’hui dans un contrat d’assurance vie.
Le contrat assurance vie s’adapte à votre profil et à vos objectifs d’épargne
Le contrat assurance vie s’adapte à votre profil :
- Vous souhaitez sécuriser votre épargne ? Choisissez un fonds en euros, qui vous rapporte peu mais dont le capital est garanti (après déduction des éventuels frais sur versement et frais de gestion).
- Vous souhaitez faire fructifier votre épargne ? Choisissez des supports en unités de compte (UC), avec des espérances de performance supérieures à celles du fonds en euros, notamment sur le long terme, mais avec un risque de perdre tout ou partie de votre épargne.
Vous hésitez ? Vous pouvez placer une partie de votre épargne sur le fonds en euros, et l’autre partie sur des supports en unités de compte, pour trouver le juste équilibre entre sécurité et recherche/potentiel de performance.
Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis mais sont sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers et/ou immobiliers. L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte mais pas sur leur valeur.
Choisissez la gestion sous mandat, lorsque votre assureur la propose, et confiez la gestion de vos placements à un gestionnaire d’actifs. Celui-ci sélectionnera à votre place l’allocation des supports d’investissement, en fonction de votre profil d’investisseur et vos objectifs : prudent, équilibré ou encore dynamique.
L’épargne de votre assurance vie est toujours disponible
L’assurance vie est un contrat flexible : sous réserve de la présence d’un bénéficiaire acceptant, vous pouvez à tout moment demander à retirer votre épargne (on parle alors de rachat), en partie ou en totalité. Pour cela, contactez votre conseiller.
Lors d’un rachat partiel, certains assureurs peuvent éventuellement imposer une somme minimale pour précéder à un rachat (par exemple : 300 €).
Dans ce cas, l’assureur dispose de 2 mois maximum pour procéder au versement des sommes rachetées.
Des revenus garantis avec la sortie en rente viagère
A compter du 4e anniversaire de l’adhésion, si vous avez moins de 80 ans, vous pouvez demander la transformation en rente (versements mensuels, trimestriels ou annuels), ce qui entraîne le dénouement du contrat.
La rente présente 2 avantages :
- elle est versée jusqu’à votre décès, c’est donc un revenu garanti (qui vient en complément de votre retraite) ;
- Il existe plusieurs types de rente, notamment rente viagère simple, rente viagère avec réversion, rente viagère avec annuités garanties, rentes viagères par paliers…) :
- La réversion de la rente au profit du bénéficiaire de votre choix prévoit le maintien, après le décès de l’assuré, du versement de tout ou partie de la rente au bénéfice d’un tiers et ce jusqu’à son propre décès.
- Les annuités garanties vous permet de définir une période durant laquelle le revenu sera versé, que vous soyez vivant ou décédé. En cas de décès pendant la période garantie, le revenu continue à être versé aux bénéficiaires que vous désignez.
- La rente viagère par paliers permet de moduler le montant de la rente sur plusieurs périodes définies, à la hausse ou à la baisse.
Le choix de la rente est définitif. Vous ne pouvez pas revenir en arrière et changer le mode de dénouement du contrat.
Avant de choisir la rente, vérifiez que cela correspond à votre situation et vos objectifs.
L’assurance vie présente un intérêt pour vos proches
L’assurance vie est un contrat intéressant pour gérer la transmission de votre patrimoine.
Lors de la souscription du contrat, vous pouvez désigner 1 ou plusieurs bénéficiaires et les changer durant toute la vie du contrat, sauf en présence d’un bénéficiaire acceptant. En cas de décès, ce sont les bénéficiaires qui bénéficieront de votre capital. Et les sommes versées ne font pas partie de la succession.
La fiscalité de l’assurance vie est avantageuse
- En cas de rachat :
Lorsque vous effectuez un rachat partiel ou total avant 8 ans, les gains sont imposés en fonction de la date de souscription du contrat.
Mais après 8 ans, vous bénéficiez chaque année d’un abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple marié ou pacsé) sur la part de vos gains. Au-delà, ils sont taxés au maximum à 12,8 % (hors prélèvements sociaux), en fonction de la date de souscription du contrat et/ou de versements (Cf. tableau fiscalité des rachats).
- En cas de décès :
Après application des prélèvements sociaux, la fiscalité diffère selon la date de souscription du contrat et l’âge de l’assuré lors du versement de chaque prime (Cf tableau fiscalité décès assurance vie).
Pour les versements effectués avant 70 ans, le bénéficiaire désigné recevra le capital décès de votre contrat. Il bénéficiera d’un abattement de 152 500 € (par bénéficiaire tous contrats confondus), au-delà taxation à 20% de 152 500 € à 852 500 €, et de 31,25 % au-delà de 852 500 €.
Pour les versements effectués après 70 ans, après un abattement global de 30 500 € (tous contrats et tous bénéficiaires confondus), les primes versées seront soumises au barème progressif du droit des successions, selon le lien de parenté entre le souscripteur et le bénéficiaire. Les gains sont exonérés.
Pour le conjoint ou le partenaire de Pacs, exonération totale des capitaux transmis quelle que soit la date de souscription du contrat et la date de versement des primes.
- En cas de rente :
Au moment où le capital est aliéné pour sortie en rente viagère, les produits financiers acquis sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais soumis aux prélèvements sociaux.
Au cours de la vie de la rente, vous êtes imposé sur une partie de la rente au titre de l’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux. Plus vous êtes âgé lors de la mise en place de la rente, plus cette partie imposable est réduite (par exemple sur 30% de la rente à partir de 70 ans).
Dans tous les cas (rachats, décès, rente), des prélèvements sociaux sont dus.
Vous souhaitez souscrire un contrat d’assurance vie ?
Demandez à être rappelé par un conseiller.